Cambio radical en las hipotecas: los bancos ya solo venden a tipos variables un 14%
Los clientes prefieren ahora contratar créditos con tasas mixtas, cuyas operaciones se han disparado en el último año
Simbolo del euro frente a la sede del BCE | Europa Press
Las hipotecas han sufrido un nuevo cambio radical como consecuencia de la escalada abrupta de los tipos oficiales por parte del BCE. Los clientes han escapado del riesgo y solo en torno a un 14% de los créditos nuevos concedidos es a tasas variables, prefiriendo otras alternativas, como aquellos a intereses mixtos, que se han disparado, o los fijos.
En concreto en enero y febrero de este año, las hipotecas variables vendidas por los bancos apenas representaban de media un 13,9% frente al 23% de un año antes. En enero, incluso, la cifra fue inferior, a pesar de que entonces el mercado ya apuntaba a una desescalada próxima del precio oficial del dinero y el euríbor había experimentado un fuerte descenso. Se espera que el organismo comunitario rebaje a partir de junio los tipos.
Hay que tener en cuenta que históricamente los préstamos para vivienda variable han predominado en nuestro país de manera absoluta. De hecho se estima que en la actualidad casi el 70% de las cuotas de las hipotecas vivas (antiguas y nuevas) dependen de la cotización del euríbor o de otros indicadores.
Desde 2016, cuando los tipos empezaron a estar negativo, los bancos comenzaron a potenciar la comercialización de préstamos fijos, teniendo un éxito en su estrategia, lo que terminó con la supremacía de las nuevas operaciones variables en un momento, además, de relativo boom comercial. Así, en 2021 éstos se redujeron al 25% del total, con gran hegemonía con cuotas iguales inamovibles.
La Asociación Hipotecaria Española (AHE), en su último boletín estadístico, resalta que «durante el año pasado las operaciones a tipo mixto fueron adquiriendo un creciente protagonismo, representando en diciembre cuatro de cada diez originaciones». Estas hipotecas tienen un periodo fijo y otro variable.
«Detrás estaría el encarecimiento de los tipos de interés, que ha llevado a un importante número de consumidores a optar por esta modalidad de préstamo para evitar estar expuesto a la volatilidad de los intereses durante los primeros años del contrato», explica la organización dependiente de las entidades, que añade que «en los primeros compases de 2024, estas preferencias apenas han variado».
Las expectativas a una bajada de tipos, que se ha retrasado en el tiempo en los últimos meses y su intensidad es menor a la estimada a finales del pasado año, no logrado impulsar las hipotecas variables, pero sí ha conseguido reactivar el mercado.
El total de las transacciones nuevas ha dejado de caer y se ha dado la vuelta por completo, algo que ha sorprendido gratamente al sector financiero, que lo esperaba como agua de mayo. El negocio hipotecario se ha recuperado antes de tiempo y las concesiones han experimentado en febrero un crecimiento del 14% en volumen de financiación concedida, de acuerdo con los datos del Banco de España.
En la recta final del año pasado los bancos empezaron a ver una mejoría en los flujos de demanda por parte de los particulares, una vez que la política monetaria restrictiva del BCE iba tocando a su fin, como así sucedió. Así, por ejemplo, en diciembre el descenso de las hipotecas apenas fue relevante al descender los saldos formalizados un 1,2%.
En los bancos aún muestran su prudencia, ya que esta aceleración puede ser puntual debido a la bolsa de demanda creada principalmente la primera mitad de 2023 ante la escalada de los tipos de interés. Muchas familias estaban esperando a comprar una casa y pedir un crédito para ello hasta ver despejado el panorama. Eso sí, las fuentes consultadas por este periódico, señalan que las cifras más recientes apuntan a que el vigor en la concesión sigue presente.
Gracias a esta relajación en el indicador, los bancos han podido llevar a cabo una merma en el precio de las hipotecas. La tasa reclamada en los nuevos préstamos ha caído hasta el 3,82%. En septiembre alcanzó sus máximos al tocar el 4,11%, incluyendo todo tipo de comisiones. Esto supone un abaratamiento del 7%. El euríbor cotiza en la actualidad en torno al 3,7%.
A partir de ahora, las entidades confían en que poco a poco estos tipos vayan retrocediendo y que la actividad vaya cogiendo velocidad. Pese a ello, algunos grupos no esperan que a lo largo de 2024 la concesión de hipotecas vaya a crecer de manera significativa ante las dudas sobre la economía y la inestabilidad política.
