¿Cómo afecta la subida del euríbor a las comisiones de los bancos?
Un aumento de los tipos, supondría un incremento del margen de interés, que permitiría contener las comisiones
Con la caída del euríbor, las entidades se vieron obligadas a recurrir a las comisiones como fuente de ingresos. | Óscar Cañas
El golpe de la pandemia, la guerra en Ucrania o la inflación generalizada que ha tenido lugar durante los últimos meses son algunos de los factores que han dado lugar a una desestabilización económica a nivel europeo. Todo ello ha repercutido directamente a la actividad de los bancos, especialmente si hablamos del valor del euríbor o tipo de interés al que las entidades bancarias de la zona euro prestan dinero, que lleva más de tres meses al alza.
En los últimos años, la caída del valor del dinero europeo, así como los ingresos que reportaban las hipotecas, llevó a muchas entidades bancarias a la búsqueda de una nueva alternativa para paliar estos efectos. La solución llegó de la mano del aumento de las comisiones en las cuentas corrientes, que encarecían operaciones básicas como la retirada de dinero en un cajero. Sin embargo, ahora que los valores del euríbor presentan una tendencia que apunta a pensar que se alcanzará un terreno positivo, muchos son los que se preguntan si será el fin de estas comisiones.
El camino del euríbor y la dependencia de las comisiones
Desde que el euríbor entró en valores negativos en el año 2016, el margen de los intereses de la banca ha quedado reducido hasta un 0,8% del activo – según datos de 2021 –, una cifra porcentual que no es suficiente para cubrir costes operativos. Es por ello que las entidades se vieron obligadas a recurrir a las comisiones como fuente de ingresos.»A finales de 2021, aportaban el 31% del total de los ingresos netos de la banca, un porcentaje que ha ido en aumento en los últimos años», señala Joaquín Mauros, director adjunto del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (IVIE) , según declaraciones recogidas por el diario La Vanguardia. Por ello, Mauros reconoce que es «lógico» que las comisiones hayan aumentado si el margen de intereses ha caído, puesto que el negocio bancario ha de ser rentable.
En la teoría, un aumento de los tipos, supondría un incremento del margen de interés, algo que permitiría «contener las comisiones». Sin embargo, como se espera que los tipos de interés suban poco, no cabe pensar que las comisiones vayan a disminuir. Así, los expertos confían en que, si hay bajadas, estas sean puntuales y «tendentes a generar ofertas» para detectar clientes. La presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), Patricia Suárez, destaca que las comisiones se han convertido en una «fuente importante de ingresos» para las entidades bancarias y señala que la subida de los tipos de interés «aún tardará mucho en reflejarse en un crecimiento importante de beneficios».
¿Cómo funcionan las comisiones?
Las comisiones van a depender, en gran medida, del perfil del cliente y el producto que tenga contratado, de tal manera que, a menor vinculación, el pago será mayor, en función de una serie de requisitos. La nómina puede ser la llave para librarse de las comisiones en algunos bancos, en otros hay que cumplir otros criterios extra como domiciliar recibos o alcanzar un gasto mínimo concreto. De esta manera, los bancos penalizan al cliente «menos rentable» subiendo las comisiones.
Una de las claves para evitar el peso de las comisiones pasa por cambiar de banco en función de cuál salga más económico, evitando ataduras o condiciones de permanencia.
¿Qué es el euríbor y cómo se calcula?
El euríbor, cuyo nombre proviene de las siglas en inglés European Interbank Offered Rate, que significa “tipo europeo de oferta interbancaria”, es un índice de referencia que indica el tipo de interés medio al que las entidades bancarias de la zona euro prestan dinero En otras palabras, se trata del precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Su valor se publica diariamente, sin embargo, es la media mensual del euríbor, tanto a seis como a doce meses, la más utilizada como índice de referencia en los préstamos hipotecarios a tipo variable.
La Federación Bancaria Europea es la encargada de calcular el valor del euríbor; para ello toma como referencia los tipos de interés diarios del llamado “panel de bancos”, 19 bancos europeos que aportan los datos para el cálculo. Este nuevo valor se determina eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recogidos.
