Los cambios de las hipotecas por la subida de tipos se normalizan y caen un 18%
El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió a 10.279 en julio
Comprador de vivienda.
Los cambios en las hipotecas para intentar abaratar su coste ante la escalada experimentada por el euríbor desde mediados 2021 empiezan a normalizarse. El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad fue en julio de 10.279, según las últimas cifras del Instituto Nacional de Estadística. Esto es un 7,1% menos que en julio de 2022. Atendiendo a la naturaleza del cambio en las condiciones, en julio se produjeron 8.044 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 8,4%. Por su parte, el número de operaciones que cambian de entidad (subrogaciones al acreedor) disminuyó un 6,8%.
Unas operaciones que tuvieron un considerable incremento con el advenimiento de la subida de tipos de interés a mediados de 2021. Desde entonces aumentó el número de novaciones, fundamentalmente cambios de hipoteca de tipo fijos a variable, a causa del incremento de la cuota hipotecaria para muchas familias. Sin embargo, en lo que llevamos de año los datos se están reduciendo hacia la situación previa al inicio del incremento de los tipos.
Las novaciones caen un 18%
«Cuando la causa de las novaciones va desapareciendo, estas van disminuyendo y parece lógico que vuelvan a los niveles de los años 2019 y 2020, cuando realmente los cambios se producían por la gestión comercial habitual de los bancos en la captación de hipotecas», recuerda el economista financiero Miguel Córdoba Bueno a THE OBJECTIVE. De momento, las novaciones han disminuido en un 18% en los siete primeros meses del año. «Pienso que seguirán disminuyendo», pronostica el experto.
Una realidad que además de apreciarse en las cifras del INE certifican desde el sector. Fuentes de un gran banco español con larga tradición hipotecaria aseguran a este diario que «la gente que en su mayoría estaba afectada por la subida de tipos ya ha realizado los cambios necesarios».
«Ya ha pasado mas de un año, siempre hay algún rezagado, pero los que han tenido que cambiar sus condiciones y han querido cambiar ya lo han hecho», reconocen estas mismas fuentes que recuerdan que hace un año las preguntas en las oficinas eran numerosas. «Había mucha preocupación, pero de una u otra manera la gente o ya ha llegado a un tipo de acuerdo o se ha cambiado de banco», añade.
Una opinión con la que coincide el jefe de estudios del portal inmobiliario pisos.com.«En general la gente que se quería cambiar se ha ido cambiando y a día de hoy aun que las entidades sigan haciendo el esfuerzo de captar hipotecas, pero los tipos están muy altos, con lo cual hay que mirar muy bien si cambio la hipoteca y en qué condiciones», asegura Ferran Font en conversación con este diario.
Suben los cambios de titular
En los datos del INE del mes de julio se aprecia que caen todos los cambios registrales en las hipotecas salvo el de titular. Las hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado, es decir, las conocidas como subrogaciones al deudor, aumentan un 16,3%. Una situación que se puede explicar por varios motivos, según los expertos consultados.Tal y como explica Julián Salcedo, presidente del Foro de Economistas Inmobiliarios del Colegio de Economistas de Madrid, detrás puede haber una cuestión relacionada con los préstamos promotor.
Se denomina préstamo promotor subrogable al comprador. «La promotora utiliza ese préstamo para construir y cuando la misma escritura y entrega la vivienda al comprador final, el comprador final puede subrogarse a la hipoteca que tenía la promotora inmobiliaria con esa entidad», explica Salcedo a este diario. «Esto es una subrogación de deudor», añade.
Por otro lado, este dato puede representar un aumento de las ventas entre particulares en las que se transmite el inmueble con carga. «Normalmente que esté la carga en el registro hace poco atractivas las transacciones, pero nada impide adquirir bienes hipotecados», explica Fernando Zunzunegui, doctor en Derecho y licenciado en Derecho y Ciencias Económicas por la Universidad Autónoma de Madrid.
Por otro lado Córdoba señala que lo ocurrido en el mes de julio es un fenómeno puntual relacionado con la base de cálculo del mismo mes del año anterior, que fue bastante baja. De hecho en el acumulado de este año el número de hipotecas subrogadas por razón del deudor en los siete primeros meses del año es un 2,5% menos del del año pasado.
