¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
El IRPH es un índice más caro que el Euríbor, lo que ha generado denuncias de prácticas abusivas entre los consumidores
Bloque de pisos. | (Canva)
El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador financiero que ha generado gran controversia en España debido a su impacto en los costes de las hipotecas. Creado en 1994 por el Banco de España, este índice refleja los tipos de interés medios ponderados de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre.
Aunque en su momento fue una opción ampliamente utilizada, con el tiempo ha perdido relevancia frente al Euríbor, el índice predominante en la mayoría de los préstamos hipotecarios en el país. Las diferencias entre ambos indicadores, especialmente en momentos de caída de los tipos de interés, han suscitado críticas y demandas legales por parte de aquellos cuya hipoteca se rige por este índice.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH, acrónimo de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, es un indicador de los tipos de interés aplicados en los préstamos hipotecarios. Este índice es elaborado por el Banco de España y lleva vigente desde 1994, siendo su denominación oficial: «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre».
Tal y como establece el Banco de España, se calcula haciendo la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre, iniciadas o renovadas por bancos y cajas de ahorro.
La problemática del IRPH
En 2013, cuando el Euríbor alcanzó mínimos históricos debido a las políticas monetarias de reducción de tipos impulsadas por Mario Draghi, el índice europeo se situó cerca del 0,5%, mientras que el IRPH español se mantuvo por encima del 3%. Esto provocó que las hipotecas vinculadas al IRPH fueran, en promedio, 150 euros más caras al mes.
Por lo que, las asociaciones de consumidores denunciaron que las condiciones asociadas a estos productos financieros no eran del todo transparentes.
Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH
Para comprobar si una hipoteca está vinculada al IRPH, es necesario revisar las escrituras del préstamo y consultar las cláusulas relacionadas con los intereses o el tipo de interés variable. El 3 de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que el IRPH pudo haberse comercializado de forma abusiva, instando a los tribunales españoles a analizar caso por caso las condiciones de las hipotecas.
Si se considera que estas condiciones son abusivas, podrían reemplazarse por un índice legal alternativo para proteger a los consumidores. Aunque el Tribunal Supremo debía pronunciarse tras la decisión del TJUE, su sentencia se aplazó el 30 de septiembre al 21 de octubre debido a la pandemia.
Más ventajoso el Euríbor
El tribunal europeo recordó que el IRPH era menos favorable que el Euríbor, utilizado en el 90% de los préstamos hipotecarios en España. A principios de 2020, menos del 1% de las hipotecas estaban referenciadas al IRPH, aunque en el pasado llegó a representar hasta un 10%. La diferencia económica entre una hipoteca referenciada al Euríbor y otra al IRPH puede oscilar entre 18.000 y 21.000 euros en el total del préstamo.
El IRPH ha sido señalado como un índice menos ventajoso y más caro que el Euríbor, lo que ha generado denuncias de posibles prácticas abusivas en su comercialización. En 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) instó a los tribunales españoles a evaluar si las condiciones de las hipotecas vinculadas a este índice eran transparentes o abusivas.
Esta controversia ha puesto en el centro del debate las implicaciones económicas del IRPH para los consumidores, quienes han llegado a pagar hasta 21.000 euros más en comparación con hipotecas referenciadas al Euríbor, según estimaciones.
