Cómo el 'blockchain' puede abordar la falta de inclusión financiera
El blockchain tiene cientos de aplicaciones potenciales. Ayudar a solucionar la falta de inclusión financiera es uno de ellos, en un mundo en el que 2.000 millones de personas carecen de acceso a una cuenta bancaria. Sin embargo, como ocurre con la mayoría de las aplicaciones blockchain, las personas tienden a hablar sobre la teoría e ignoran el aspecto de la implementación.
El blockchain tiene cientos de aplicaciones potenciales. Ayudar a solucionar la falta de inclusión financiera es uno de ellos, en un mundo en el que 2.000 millones de personas carecen de acceso a una cuenta bancaria. Sin embargo, como ocurre con la mayoría de las aplicaciones blockchain, las personas tienden a hablar sobre la teoría e ignoran el aspecto de la implementación.
Según Global Findex 2014 y la encuesta de Acceso Financiero del FMI, dos mil millones de personas carecen de acceso a una cuenta de transacción bancaria. | Foto: World Economic Forum en Español
Los estudios han demostrado que tener una cuenta bancaria básica mejora automáticamente los niveles de vida: las personas ahorran más, pueden pedir prestado para la educación, iniciar un negocio, comprar una propiedad y así sucesivamente.
Sin embargo, existen algunas barreras importantes para que las personas se incorporen al mundo conectado por medio de los sistemas financieros.
Por lo tanto, ¿cómo podemos usar blockchain para superar estas barreras? Tres sugerencias:
Eliminar los obstáculos para la inclusión
Los procedimientos de identificación de los clientes y prevención de blanqueo de capitales, comúnmente conocido en el mundo financiero por sus siglas en inglés, KYC/AML, es un obstáculo importante para las personas excluidas de los sistemas financieros.
La cantidad de documentación que un banco tiene la obligación de recopilar y mantener actualizada es engorrosa.
Como resultado, muchas personas abandonan el proceso, ya que tienen que reunir varios documentos y, a veces, esperar semanas para la verificación.
En algunas partes de Asia y África, también es difícil ya que requiere que la persona pase mucho tiempo viajando.
Blockchain, sin embargo, puede alimentar un registro financiero compartido de identificación de los clientes que pueden usar varios bancos en una región.
Con este sistema, solo es necesario que un banco incorpore al cliente. | Foto: World Economic Forum en Español
Con este sistema, solo es necesario que un banco incorpore al cliente.
Luego, la información recopilada se valida y se registra. Si todo se comprueba, se agrega la identidad del cliente a blockchain.
Ahora, cuando ese cliente va a otro banco o aseguradora, la nueva institución puede buscar al cliente, ver que ya está en el registro financiero compartido y que toda la documentación ha sido verificada. Este segundo banco ahora puede abrir la cuenta del cliente sin demoras.
Si el cliente cambia de trabajo o de dirección, el segundo banco puede actualizar el sistema y todos los bancos que usan el registro financiero compartido para la identificación del cliente tienen la información más reciente.
Todos confían en los datos. Como resultado, los bancos bajan sus costes de cumplimiento y reducen la fricción en la incorporación de nuevos clientes.
Aprovechar la telefonía móvil
Ahora que los clientes se han incorporado, una vía de pagos basada en blockchain permite la transferencia fluida de dinero electrónico.
Las personas pueden no tener cuentas bancarias, pero en muchos países donde la exclusión financiera es alta, la penetración de la telefonía móvil es masiva.
Para 2020, habrá 9,2 mil millones de suscriptores a los teléfonos móviles. Esta cifra supera la cantidad de personas en el mundo.
La gente quiere poder comprar bienes de los países vecinos, los trabajadores migrantes necesitan enviar fondos a su país y las comunidades quieren controlar sus propios ecosistemas.
Mediante la construcción de una vía de pago blockchain y la conexión con el teléfono móvil, los clientes pueden enviar fácilmente fondos a través de las fronteras de manera rápida y económica. Ya no hace falta esperar de pie durante horas para cambiar dinero. Las personas podrán enviar dinero desde su casa y a un coste muy bajo.
Trabajadores migrantes en Singapur hacen cola en Western Union para remitir dinero a sus familias en casa. | Foto: World Economic Forum en Español
El uso que más me entusiasma es el de una comunidad que implementa su propio sistema de pago para sus residentes y comerciantes.
Esto evitaría la intervención de las compañías de tarjetas de crédito que cobran a los pequeños comerciantes entre un 3 y un 5% de comisiones.
La propia vía de pagos blockchain de la comunidad podría ser gratis, o tal vez cobrar solo un 0,25%.
Esto es posible porque un sistema basado en blockchain puede implementarse por una fracción del coste de los sistemas heredados.
Ofrecer mejores seguros financieros
Pregunte a cualquier persona lo que piensa sobre su aseguradora.
Por lo general, inspiran poca confianza, y dan la sensación de poca responsabilidad y transparencia. Bien, esas tres cosas son exactamente lo que blockchain se propone resolver.
Varios de los mayores desafíos de las aseguradoras en la actualidad son los sistemas heredados y los procesos para crear sus políticas y gestionar las reclamaciones.
La vieja tecnología y la alta intervención del hombre en las tareas básicas aumentan los costes y elevan el precio.
No es de extrañar que en lugares como India la contratación de seguros sea de menos del 5%.
Para vender a ese mercado de 1,3 mil millones de personas, las aseguradoras tendrán que bajar sus costes.
Una plataforma de seguros basada en blockchain permitirá que las pólizas de seguro se emitan en cadena de bloques y sean transparentes para todos.
Los sistemas de contratos inteligentes permitirán la gestión de las reclamaciones en tiempo real, por lo que el cliente no tendrá que dedicar tiempo a recopilar los materiales, hacer copias, enviarlas por correo y luego esperar de tres a seis meses para el recibir el pago.
En cambio, todo estará automatizado.
Ahora que se ha construido una fundación de bajo coste, las aseguradoras pueden volverse muy creativas para vender en los mercados emergentes, donde las personas están excluidas del sistema financiero.
Las aseguradoras pueden vender pólizas de corto plazo o seguros basados en el uso a un coste muy bajo y aún así obtener ganancias. El precio de productos como el seguro de lesiones personales, de hospitalización y de la bicicleta bajará.
Trabajamos con grandes empresas para darles soluciones de blockchain, para que puedan implementar productos como los que he mencionado. Al hacerlo, son capaces de atraer a nuevos clientes y, al mismo tiempo, ayudar a millones de personas a mejorar sus condiciones de vida.
