El Banco de España obliga a la devolución de 133 millones por cláusulas suelo hipotecarias
El supervisor cierra su inspección sobre los topes aplicados por las entidades en los contratos de los créditos para vivienda, con la detección de 62.000 incidencias
El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos. | Europa Press
El Banco de España ha obligado a las entidades a devolver 133 millones a los clientes por las denominadas cláusulas suelo de las hipotecas. Aunque la solución de estos topes se solucionó en su mayoría en 2016, el goteo de reclamaciones y de demandas continúa y el problema no se ha solucionado por completo.
La institución que gobierna Pablo Hernández de Cos, gracias a una inspección realizada en los últimos ejercicios, ha detectado un total de 62.000 incidencias en los procesos de contratación de préstamos hipotecarios, que llevaron al organismo ha exigido a los bancos dicho reembolso, según la información recabada por THE OBJECTIVE.
Las entidades sufrieron un fuerte varapalo por la inclusión de estas cláusulas en 2013, cuando el Tribunal Supremo las declaró abusivas y las anuló. Tres años después la Justicia europea confirmó tal consideración y sentenció que las cantidades a devolver tenían que fijarse desde la firma del contrato, aunque debía analizarse caso por caso.
Innumerables demandas por cláusulas suelo aún por resolver
Ante el revuelo generado, el Gobierno puso en marcha un mecanismo arbitral para agilizar los trámites y evitar un aluvión de demandas que colapsaran los tribunales. Se estima que la factura para el sector ascendió a casi 4.000 millones. Gracias a este sistema, los usuarios pudieron en parte recuperar el dinero que habían abonado demás por las hipotecas desde el principio, pero otros tantos, en su mayoría, no lo consiguieron al no llegar a un acuerdo con las entidades.
Éstos últimos han tenido que presentar sus demandas ante el Banco de España y ante la Justicia. Por eso, todavía hay innumerables denuncias que no están resueltas y por lo que aún el escándalo de las cláusulas suelo no está cerrado definitivamente.
Como consecuencia de ello, el Banco de España puso en marcha una inspección, que culminó en 2022, para la comprobación de la efectiva aplicación de las cláusulas suelo. Éstas limitan a la baja el coste para los clientes cuando el euríbor desciende, algo que ha sucedido desde la crisis financiera y hasta febrero del año pasado, cuando el indicador inició su ascenso abrupto tras la invasión de Ucrania por parte de Rusia.
Esta inspección ha sido la más amplía realizada por el Banco de España hasta la fecha, tanto en número de entidades analizadas como en volumen de expedientes revisados. Para su realización, los equipos del supervisor han contado con herramientas suptech de tratamiento de lenguaje natural y de técnicas de machine learning, lo que ha facilitado aumentar el tamaño de las muestras estudiadas.
Las estimaciones indican que los bancos comercializaron hasta 2013 en torno a 4 millones de hipotecas que incluían cláusulas suelo. Las asociaciones de consumidores, como Adicae, calculan que solo en torno a un tercio de los clientes pudieron recuperar en el sistema arbitral de 2016, por lo que dos terceras partes se ven obligados a tener que acudir a la Justicia. Muchos ellos, incluso, desconocen que en su contrato esté establecido este tope.
Adicae, un un informe reciente, estimaba que el importe total que deberían reembolsar a todos los usuarios con este tipo de limitaciones alcanzaría los 17.000 millones de euros, en vez de los poco 3.700 millones que a la fecha actual han sido abonados.
Las cláusulas suelo son solo una de las polémicas que han sacudido la reputación de los bancos desde hace años. Otros casos ha sido los rescates, las preferentes, la salida a Bolsa de Bankia o los productos complejos, al igual que la publicidad engañosa.
El Banco de España vigila de cerca al sector para que la transparencia sea clara y evitar que se sucedan los escándalos. Para ello, controla por ejemplo que los anuncios que realizan las entidades se correspondan con la realidad. En 2022, según el último informe de supervisión, el organismo obligó a anular su emisión a 37 de ellos. Además, el sector tuvo que rectificar otras 36 piezas al contener aspectos que no se adecuaban con la realidad o tenían contenido engañoso.
De esta manera, el número de requerimientos sobre la actividad publicitaria de los bancos bajó el ejercicio pasado con respecto a 2021, cuando éstos se dispararon un 14,5%. En 2022, dichas exigencias se redujeron un 40%, al pasar de un total de 134 a 81 casos.
