La banca triplica el cambio de condiciones en las hipotecas para abaratar su coste
Las entidades renegocian préstamos para vivienda por un importe de 2.192 millones en el primer semestre del año
Sucursales de los mayores bancos, Caixabank, BBVA y Santander. | EFE
La banca ha triplicado el cambio de condiciones en las hipotecas para abaratar su coste ante la escalada meteórica experimentada por el euríbor en el último año y medio como consecuencia de la nueva política monetaria del BCE para taponar la inflación. En los seis primeros meses de 2023, las entidades han renegociado con los clientes préstamos para la vivienda por importe de 2.192 millones de euros, lo que supone un 205% más que en el mismo periodo de 2022.
Estos cambios, fruto del aumento de la demanda de los afectados y del interés de los bancos para evitar un aumento de la morosidad, se sustancian en el traspaso de hipotecas variables a tipos fijos, extensión de plazos de vencimiento o modificación de las tasas.
Según los datos recabados por THE OBJECTIVE en el Banco de España, las renegociaciones de hipotecas han pasado de préstamos por valor de 268 millones de enero a los 419 millones de junio. Y ya representan el 8% de las operaciones totales que se realizan en este segmento de actividad.
Una parte pequeña de las modificaciones se han producido bajo el nuevo Código de Buenas Prácticas Bancarias promulgado por el Gobierno a finales del año pasado tras el acuerdo alcanzado con el sector. Este marco ampliaba las posibilidades para que los titulares de las hipotecas mejoraran sus condiciones ante el aumento del coste de las cuotas.
El gran grueso de los cambios se han producido al margen de dichas medidas, ya que el Código hasta la fecha ha tenido poco éxito al estar las entidades facilitando el abaratamiento para impedir pérdidas futuras. Los banqueros han venido señalando que están dispuestos a dialogar con los clientes para que puedan pagar sus hipotecas, ya que beneficia a las dos partes.
Las renegociaciones libres de hipotecas duplican a las obligatorias
De acuerdo con los datos ofrecidos por la ministra de Economía en funciones, Nadia Calviño, se habían presentado apenas 14.000 solicitudes bajo el paraguas del nuevo Código, frente al millón que estimó el Gobierno para todo el conjunto de 2023. Este número es muy inferior a las 29.000 renegociaciones aplicadas por la banca al margen del pacto para ayudar a las familias ante la subida espectacular del euríbor.
Las modificaciones se están produciendo en un contexto de bajada de la actividad. El negocio hipotecario se está desplomando en los últimos meses como consecuencia de la inestabilidad política, la entrada en vigor de la ley de la vivienda, y el ascenso de los tipos de interés. Todos estos factores están hundiendo un 24% la contratación de préstamos para la vivienda. Y no se espera que en el corto plazo se recupere ante la falta de Gobierno en nuestro país.
La banca preveía un giro en la actividad si el líder del PP, Alberto Núñez Feijóo, llegaba a La Moncloa, pero los resultados de las elecciones dificultan que alcance el poder y hacen más factible que se mantenga Pedro Sánchez al frente del Ejecutivo. La continuidad del presidente hace que los pronósticos en el sector sean negativos y que las operaciones de hipotecas tarden, por tanto, en recuperarse.
Además, debido al encarecimiento de los tipos de interés, que rondan el 4% de media en las contrataciones nuevas, y al ahorro acumulado por parte de determinados inversores, se está elevando el volumen de compras de pisos que se realizan al contado, es decir, sin necesidad de financiación. El 40% de las adquisiciones ya se materializan a toca teja.
La subida del euríbor no solo está causando un aumento significativo de los cambios en las condiciones pactadas y una bajada de la actividad, sino que está disparando las cancelaciones de préstamos para la vivienda. Los españoles hace meses ya anulaban los mismos créditos de manera anticipada, con el pago de toda la deuda, para evitar el incremento del coste, que operaciones firmaban. A principios de año el número de financiaciones para inmuebles que se dieron de baja alcanzaron los 47.957, frente a los 48.501 que se originaron.
El repunte del negocio de la hipotecas para los bancos podría empezar a ver la luz a mediados de 2024, siempre y cuando las perspectivas se mantengan como hasta ahora y el euríbor comience a descender a finales de este ejercicio. El sector espera que el indicador inicie 2025 por debajo del 3% ante la relajación del BCE para contener la inflación.
