El Banco de España alerta de que el 11% de las familias sufre vulnerabilidad financiera
Son los hogares que tienen que destinar más de un 40% de su renta a la devolución de sus préstamos
El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos. | Europa Press
El Banco de España da la voz de alarma sobre la situación por la que atraviesan una parte relevante de las familias. La subida de los tipos de interés ha disparado las cuotas de los créditos, principalmente hipotecas, y con ello ha golpeado de lleno los bolsillos de los ciudadanos, hasta el punto de tensar sobre manera las finanzas de los particulares.
El organismo supervisor pone algunas cifras a partir de una simulación basada en el incremento del euríbor como consecuencia del alza en las tasas oficiales. Y concluye que el 11,2% de los hogares cuenta con una carga financiera bruta elevada. Es decir, que tiene que destinar más de un 40% de su renta a devolver préstamos pendientes de pago.
Según la información recabada por THE OBJECTIVE en el informe de estabilidad del Banco de España publicado esta semana, la simulación está realizada en un escenario en el que los intereses se han incrementado en 466 puntos básicos desde 2020 hasta el tercer trimestre de 2023. Esta subida representa el ascenso máximo que ha experimentado el euríbor, que ha pasado de tasas negativas hasta superar el 4%. En la actualidad se sitúa por debajo de este umbral debido a las expectativas de que el BCE emprenda la desescalada monetaria a partir de junio.
La situación de riesgo financiero no ha crecido sustancialmente, matiza la institución que gobierna Pablo Hernández de Cos, debido a que en este tiempo también ha habido un avance medio de las rentas. Indica, en este sentido, que «durante el reciente ciclo de endurecimiento del precio oficial del dinero el porcentaje de familias vulnerables se ha elevado 0,7 puntos porcentuales». Aun así, señala que los resultados de la simulación «deben interpretarse con cautela», ya que los hogares están afrontando al tiempo otros gastos esenciales y que se ha tomado para la medición una subida de los ingresos similar para todos las familias.
Por norma general, para gozar de buena salud económica los bancos y los supervisores consideran que la tasa de esfuerzo, es decir, el porcentaje de la renta que dedica al pago de los créditos, principalmente hipotecas no debe superar el 33%. El abrupto endurecimiento de los tipos ha llevado a que este porcentaje se haya superado en muchos casos. Hay que tener en cuenta que el 70% de los préstamos para la adquisición de una vivienda son variables y, por tanto, desde la invasión de Ucrania las cuotas no han dejado de encarecerse.
Pese este escenario, la morosidad de las hipotecas apenas ha registrado un repunte, aunque ha dado ya sus primeros síntomas de deterioro, con tasas máximas del 5,9% para los colectivos más vulnerables. La media se sitúa en el 4,1%, tras una aceleración en los últimos meses.
La nueva era de tipos a la baja, aunque todavía elevados, y que la transmisión a los costes de las hipotecas se ha realizado ya en su mayor parte, la situación financiera de los hogares podría estabilizarse a partir de ahora o, al menos, no empeorar. Las cuotas, según vaticina el Banco de España, empezarán a reducirse este 2024.
Las dificultades de muchas familias para devolver los préstamos no ha despertado una demanda alta de las medidas de alivio impulsadas por el Gobierno en marco del Código de Buenas Prácticas, un plan que fue reforzado en diciembre por parte de la anterior ministra de Economía, Nadia Calviño.
El uso de estas ayudas por parte de los hogares ha sido muy limitado y muy alejado de las expectativas iniciales de Economía, que esperaba que beneficiaran a un millón. El Banco de España indica que en 2023 han recibido apoyo para pagar las hipotecas tan solo 7.900 titulares por un importe de 907 millones de euros (el 0,2% del saldo de crédito para la vivienda), aunque en la actualidad se encuentran en tramitación casi 28.000 operaciones. El 42% de las peticiones fueron rechazadas al no cumplir la mayoría –el 80%– los criterios establecidos en el decreto aprobado por el Ejecutivo a finales de 2022.
El euríbor cotiza en el 3,7% después de que su hundimiento de finales de 2023 y principios de 2024 se haya frenado en seco ante el retraso del BCE en la bajada de los tipos oficiales. Entonces el mercado daba por hecho que el primer movimiento se iba a producir en abril a no más tardar. Ahora se ha convencido de que esto no sucederá hasta junio. Además, la intensidad de los recortes se ha limitado y ya hay bancos que esperan que solo haya tres descensos este año y que en diciembre las tasas se encuentren en el 3,75%.
