Fin al ‘carpe diem’ en tus finanzas: cuatro métodos de ahorro para controlar los gastos

Las prioridades en las finanzas personales de los españoles han cambiado de forma notable en los últimos años. Hemos pasado de la incertidumbre, la contención y el miedo propio de la pandemia, que contribuyeron a que muchos llenaran sus cuentas de ahorro y no las tocaran, a la era del ‘carpe diem’ con el gasto descontrolado. Y el 62% de los españoles admite que unas tres veces al año se queda sin dinero a final de mes. En THE OBJECTIVE te explicamos cuatro métodos de ahorro muy sencillos que te ayudarán a contar con «colchón» financiero en caso de emergencias.

A pesar de la la inflación, de los vaivenes económicos y de la incertidumbre, muchas personas que pueden hacerlo ni ahorran ni contienen los gastos. Casi dos tercios de los españoles reconoce que se queda sin dinero a final de mes hasta tres veces al año. Y esto afecta a sus cumplimientos financieros de primera necesidad, como es el pago de los servicios básicos de energía eléctrica y de agua.

Son datos del Financial Wellness Index (FWI), elaborado por Advantere School of Management para el banco online N26, con el objetivo de determinar el bienestar financiero de la sociedad española. Generalmente, esta problemática de no llegar a fin de mes afecta más a los hombres que en las mujeres, con ratios cercanos al 64% frente al 36%, respectivamente.

Para atajar este descontrol en las finanzas personales, el primer paso consiste en definir un conjunto claro de objetivos de ahorro que ayuden a las personas a tomar decisiones financieras eficientes. Contar con unos recursos en forma de ahorro que nos ayuden a afrontar situaciones de emergencia tanto presentes como futuras es lo más saludable desde el punto de vista de la economía en los hogares.

Orden en la economía doméstica

«Nuestra economía doméstica será estable cuando alcancemos una buena relación entre gastos y tiempo sin endeudamiento. El bienestar financiero solo se consigue con la alfabetización financiera», incide Emilio Llorente, profesor de Finanzas Cuantitativas y coordinador de la investigación.

Tal y como se observa en el índice, casi el 90% de los encuestados admite tener dificultades para afrontar el pago de las facturas y compromisos de crédito. Esta situación se debe, en gran parte, a la inestabilidad de la fuente de ingresos que, para casi dos tercios, es considerada «poco fiable». 

En el caso de tener un gasto inesperado equivalente a los ingresos de un mes, un 85% de los encuestados confiesa que necesitaría pedir dinero prestado o usar una tarjeta de crédito para poder asumirlo, ya que sus ahorros serían insuficientes: casi el 40% tiene una cantidad equivalente igual o inferior a dos sueldos mensuales, ahorrada y disponible en este momento. Ello se podría interpretar como una falta de planificación financiera a medio o largo plazo por parte de los españoles, a pesar de que la mitad de los encuestados afirman revisar regularmente sus gastos mensuales.

Teniendo en cuenta todos estos datos, parece más que recomendable adoptar medidas de racionalización de los gastos en nuestro día a día. En THE OBJECTIVE, te recomendamos realizar un presupuesto mensual y adoptar algún método que te ayude a sistematizar los ahorros mes a mes. Estos son cuatro ejemplos de métodos de ahorro sencillos y fáciles de aplicar.

El método del ahorro creciente o del 1%

Se trata de una fórmula especial para quienes no son muy constantes en sus metas de ahorro. El método del 1% apuesta por ahorro creciente, de modo que el esfuerzo va aumentando muy poco a poco sin que apenas lo note el ahorrador.

Para ponerlo en práctica, primero debes elaborar un presupuesto para que tengas plena consciencia de cuáles son tus gastos y los ingresos con los que cuentas. Una vez tengas claro tu punto de partida financiero. Después, calcula el 1% de tu salario y, en cuanto le recibas, ingrésalo en una cuenta exclusivamente destinada para el ahorro.

Es muy importante que sea una cuenta que no te genere gastos, por lo que debe ser sin comisiones para que tu esfuerzo en ahorrar no se esfume.

Y cada mes, debes ir incrementando tu ahorro un 1% adicional. Hay otra fórmula que es aumentar un punto porcentual el ahorro cada mes que pase, es decir, el segundo mes ingresos un 2% más; el tercero, un 3% más, y así sucesivamente. Tu objetivo final puede ser llegar a un nivel de entre el 10 y el 20%.

Para que sea eficaz el método, debes ser constante, de ahí que lo aconsejable sea que en cuanto te abonen tu nómina, lo ingreses en la cuenta que tienes para ahorrar.

El método de ahorro de los 30 días o de las 52 semanas

Este método dura un mes, pero se puede extender por más tiempo. Es la clásica fórmula de ahorrar un poco hoy y un poco más mañana, incrementando el esfuerzo cada día. Todo un reto para los más disciplinados.

Su fórmula es muy sencilla: el primer día del mes debes ahorrar un euro; el segundo día, dos euros; el tercer día, tres euros… y así sucesivamente. Hasta que llega el último día del mes y debes ahorrar 30 0 31 euros. Te permitirá ahorrar hasta 465 euros en un mes. Si por el presupuesto personal no puedes llegar a tanto, puedes plantearte empezar por 50 céntimos y aumentar cada día otros 50 céntimos. Al final, reunirás 232,50 euros.

En el fondo, no es más que una progresión aritmética. Puedes ir ingresando el dinero en una cuenta exclusivamente de ahorros desde tu cuenta habitual cada día, pero también lo puedes hacer de la forma tradicional, si dispones de efectivo: una hucha. O puedes ingresar el dinero total cada semana.

Cada día se añade una mayor dificultad para conseguir tu meta. Un reto que para muchas personas puede resultar estimulante. Si ves que el objetivo se pone muy cuesta arroba, puedes reajustarlo y repetirlo el mes siguiente para ver si logras completarlo desde el día 1 al 30 o 31 del calendario.

Una variante similar que se basa en la misma progresión pero más suave se aplica a las 52 semanas que tiene el año, un método de ahorro con el que puedes sumar más de 1.000 euros. La primera semana, ingresas un euro; la segunda, dos euros; y así hasta que en la semana 52, ingresas 52 euros. Ahorras casi sin darte cuenta y puede resultados algo menos pesado.

El método 50/30/20 y el método ALP

Otra alternativa que te permitirá planificar tus finanzas personales y ahorrar de forma constante es el de la regla del 50/30/20. Consiste en destinar aproximadamente el 50% de los ingresos a gastos fijos esenciales. Aquí entrarían el pago del alquiler o la hipoteca, el pago de facturas de los servicios básicos, el colegio de los niños, etc.

Por otra parte, el 30% lo destinarías a aquellos gastos variables considerados no esenciales. En esta partida irían la compra de ropa, el gimnasio u otras aficiones. Y por último, el 20% restante iría a los ahorros y deberías ingresarlo en una cuenta específica a principios de mes.

Las automatizaciones que tienen algunos bancos en sus aplicaciones móviles o en la banca online permiten cumplir de forma automática mes a mes con estos ingresos. Puedes configurar reglas de ahorro o límites de gastos, por lo que la tecnología financiera puede ser tu aliada a la hora de ahorras mes a mes.

Otro método aún más simple que apenas requiere de explicación. Le llaman el método ALP. Son las siglas de «aparta lo primero». Y significa que cada mes, en cuanto recibas el pago de tu salario o pensión, cojas el 10% del total y lo ingreses en una cuenta exclusiva para ahorros. Y el resto, para vivir los 30 días siguientes.