Guía sobre los avales ICO de hipotecas para comprar una vivienda
Aún falta por firmar el convenio que los regule. Los avales cubrirán el 20% de las hipotecas de menores de 35 años que se firmen hasta diciembre de 2025.
Los ingresos individuales no deben exceder los 37.800 euros brutos al año. | Unsplash
La política de vivienda está siendo una de las estrellas de la larga precampaña electoral que viviremos en este año, marcado por dos importantes citas: el 28 de mayo, las elecciones locales y autonómicas (salvo algunas excepciones); y el 10 de diciembre, las Elecciones generales. Esta semana, el Gobierno ha anunciado la implementación de los avales ICO de hipotecas, que respaldarán el 20% del préstamo hipotecario para comprar la primera vivienda. En THE OBJECTIVE hemos preparado esta guía para conocer el detalle y los requisitos de los avales para comprar una vivienda.
El anuncio de los avales ICO de hipotecas tuvo lugar el pasado martes, tras la reunión del Consejo de ministros. La encargada de anunciarlo fue la titular de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana (Mitma), Raquel Sánchez, que aclaró que esta propuesta ha sido fruto de un acuerdo con el Ministerio de Asuntos Económicos y Transición Digital.
El resultado ha sido la aprobación de la concesión de avales del 20% de la hipoteca para la compra de la primera vivienda habitual. Estas ayudas están dirigidas a jóvenes y familias con menores a su cargo. El organismo encargado de articular los avales será el Instituto Oficial de Crédito (ICO), con cargo al presupuesto del Mitma.
El objetivo es facilitar el acceso a la financiación necesaria para la adquisición de la primera vivienda a colectivos que, siendo solventes, no disponen de ahorro previo. Las previsiones de la cartera es que se facilite la compra de aproximadamente 50.000 viviendas.
Avales ICO de hipotecas: los requisitos
Con esta línea se pretende dar acceso a una vivienda en propiedad a personas jóvenes que cuentan con ingresos suficientes pero que tienen escasa posibilidad de ahorro, especialmente en un mercado del alquiler marcado por continuas alzas de precio. Estos son algunos de los requisitos para acceder al aval de ICO para comprar una primera vivienda con hipoteca:
- A quiénes se dirigen. Los avales están dirigidos a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo sin límite de edad.
- Requisitos de ingresos. Estas personas deben acreditar ingresos individuales de hasta 37.800 euros brutos al año, equivalentes a 4,5 veces el IPREM. El límite de ingresos será el doble si la vivienda la adquieren dos personas, de modo que los ingresos de los dos adquirientes no podrán superar, en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno.
- Número de hijos a cargo. Se aplican criterios de mejora de acuerdo al número de hijos. El límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (es decir, 2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo.
- Familias monoparentales. También hay criterios de mejora en el caso de las familias monoparentales. En estos casos, el límite de ingresos se podrá incrementar en un 70% adicional.
Las características del avales ICO
Hasta ahora, conocemos el anuncio de esta línea de avales. Pero los pasos que se tienen que dar son varios para que este proyecto se concrete. Por una parte, el Mitma y el ICO deben firmar un acuerdo para implementar y gestionar esta línea de avales con el objetivo de que se adhieran las entidades financieras que operan en las Líneas de Mediación del ICO.
Los ciudadanos que cumplan con los requisitos y que, por tanto, sean potenciales beneficiarios podrán solicitar el aval a través de dichas entidades, en el marco de la Línea Mitma-ICO.
En principio, el plazo para formalizar las hipotecas avaladas finalizará el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, existe la posibilidad de prórroga de dos años, en función de la demanda y las circunstancias económicas.
El préstamo que se avalará podrá ser de hasta el 100% del valor de tasación y o del precio de compra de la vivienda, tomando como referencia el menor de los dos. El coste del aval otorgado por Mitma será asumido por la entidad de crédito y se abre la puerta a que se establezca un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda, que podría fijarse en función del ámbito territorial.
Avales ICO de hipotecas y el riesgo
- El Ministerio compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones.
- Si la vivienda a adquirir dispone de una calificación energética mínima D o superior, el Ministerio podrá avalar hasta el 25% del principal del préstamo.
- El plazo del aval otorgado por el Mitma será por un máximo de 10 años con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.
- El resto de las condiciones financieras se establecerán en el contrato de aval a formalizar entre el ICO y las entidades de crédito, de acuerdo con lo regulado en el convenio que aún está pendiente de formalizarse entre el ICO y el Mitma.
Avales autonómicos
Los avales a la compra de vivienda destinado a personas jóvenes con ingresos pero sin ahorros ya se han implementado a nivel autonómico en algunas comunidades.
Es lo que ha ocurrido en la Comunidad de Madrid o en la Región de Murcia, donde el aval asciende al 15% de la hipoteca para comprar una primera vivienda. También los hay en Galicia (del 20%), Andalucía y Castilla y León. En el caso de Aragón, han optado por sumar el 15% al 20% anunciado por el Gobierno estatal, permitiendo el acceso a un aval del 35% el precio de compra de la vivienda. Pero todo apunta a que en la práctica los avales no serán acumulables.
Esta medida no sólo apoyaría a los jóvenes, también a los bancos en un momento en que las estadísticas de préstamos hipotecarios tienen a la baja, debido a los elevados tipos de interés establecidos por el Banco Central Europeo para controlar la inflación.
Con todo, fuentes financieras consideran que el impacto de esta medida será más limitado. Habrá que esperar a que estén todos los acuerdos firmados tanto a nivel institucional como con las entidades financieras para que este anuncio se concrete y los usuarios que cumplan los requisitos puedan acceder a ellos.
