Los bancos claudican ante la crisis y harán provisiones extra antes de finales de año

Los bancos españoles dan por hecho que se verán obligados a realizar provisiones extraordinarias para impagos por la crisis de los precios. Y que lo tendrán que materializar antes de que culmine este año, en previsión a que a principios del próximo ejercicio afloren las insolvencias. Las entidades, aunque confían en que las empresas y las familias están mejor preparadas que en otros cataclismos y en que la recesión sea corta y el agujero manejable, tendrán que reservar una hucha dinero para afrontar el aumento adicional de la morosidad.

Este convencimiento ha sido expresado por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), perteneciente a buena parte de los bancos, en un informe reciente sobre la evolución de los créditos dudosos. «Los riesgos a la baja en la actividad que se derivan de las tensiones geopolíticas existentes, las presiones inflacionistas en la cesta de la compra y la normalización de los tipos de interés auguran un panorama de deterioro en la calidad crediticia de las carteras que posiblemente requiera aumentar la dotación de provisiones a lo largo del año en curso», explica dicha organización.

Este peor escenario se produce además en un momento en que los bancos ya preveían para este otoño un aumento de los impagos procedentes de la cartera de financiación avalada por el Estado con el estallido de la pandemia a través del ICO, una vez finalizado esta primavera el periodo de carencias concedido por el Ejecutivo a las empresas.

Los bancos harán un refuerzo de la cobertura

La AHE, de acuerdo con la información recabada por THE OBJECTIVE, estima que el sector tendrá que reforzar sus niveles de cobertura por los préstamos, cuyo ratio asciende al 45% del volumen total de insolvencias. Se da la circunstancia de que en el último ejercicio los bancos han venido rebajando el importe de sus provisiones, tanto para créditos como para inmuebles y otros activos. Tal ha sido la bajada de este escudo, que el volumen ya es inferior al que tenían antes de que se iniciara la covid-19. Pero este recorte se ha producido en un contexto de caída de la morosidad y, por tanto, de un mejor comportamiento de los pagos por parte de sus clientes.

Ante el empeoramiento de la economía, el BCE viene reclamando desde algunos meses a los bancos que hagan un ejercicio de prudencia y lleven a cabo dotaciones, algo que hasta la fecha por norma general el sector se ha resistido. Pero no todas las entidades han mantenido la misma política. Así, BBVA reforzó este verano un colchón que había constituido tras la invasión de Ucrania por parte de Rusia. Y Caixabank traspasó una parte pequeña de las dotaciones de la covid a un bolsillo para afrontar las consecuencias de la guerra.

Los bancos hasta hace poco tiempo habían mantenido una visión optimista de los acontecimientos, al igual que el Gobierno, pero la prolongación de la subida de los precios y el mayor aumento de los tipos de interés están modificando su parecer. La AHE, en su informe, considera que «en particular en el caso de los hogares con una hipoteca en vigor a tipo variable, el giro en la política monetaria del BCE se estaría traduciendo en un incremento significativo de las cuotas a satisfacer tras unos niveles en mínimos». El euríbor cerró septiembre con una remontada histórica, que elevará en unos 200 euros al mes el dinero que tendrán que abonar los titulares de un préstamo vinculado a este indicador.

Esta circunstancia va a complicar los pagos, aunque el Ejecutivo está estudiando con la banca alguna fórmula encaminada a aliviar la carga financiera de los hogares más vulnerables. Algunos partidos políticos, socios del PSOE en el Gobierno, han reclamado ya topes en los intereses para las familias más vulnerables o moratorias. De llevarse a cabo, los bancos deberán realizar dotaciones para tapar el impacto y que se traducirá en menores beneficios.

Eso sí, pese al empeoramiento de la economía, la AHE lanza un mensaje de tranquilidad sobre el crecimiento de la morosidad por el alza de los tipos. «Una gran mayoría de los hogares hipotecados recientemente se mantendrán ajenos a esta situación de subida de los índices dada la mayor concentración de hipotecas a tipo fijo de los últimos años». En la actualidad, más de un 70% de las operaciones se contratan a tasas inalterables en el tiempo.

La tasa de morosidad que soportan los bancos ha bajado por debajo del 4% contra todo pronóstico. Pero el sector y los expertos auguran que una vez pasen tres meses tendrán que ir reflejando un aumento considerable. Sus provisiones tendrían que subir con una cierta antelación, ya que tendrían que recoger un aumento de los préstamos en vigilancia especial por la nueva coyuntura, por lo que deberán reflejarlo en las cuentas del tercer trimestre.

Las entidades, sin embargo, van a ver gracias a la escalada del euríbor incrementada su facturación. Se calcula que al menos ingresarán 12.500 millones por su negocio en España. Una parte, 3.000 millones, irán destinados al impuesto que pretende aprobar el Gobierno en el Congreso para que los bancos contribuyan a paliar los efectos de la crisis, por lo que el neto quedará en 9.500 millones.