La entrada para una vivienda exige ahora un 9% más de ahorro que hace menos de un año

La vivienda en propiedad se aleja cada vez más de buena parte de los compradores españoles. No por la cuota mensual de la hipoteca, sino por el dinero que hay que tener ahorrado antes de firmar la operación. El acceso a una vivienda exige ya un desembolso inicial medio de 48.031 euros, un 9% más que hace menos de un año, según un estudio de Qualis Credit Risk. El dato confirma el cambio de paradigma que atraviesa el mercado inmobiliario español, en el que la gran barrera ya no está únicamente en el precio de la vivienda o en los tipos de interés, sino en la capacidad de ahorro previa.

Las entidades financieras mantienen, en la mayoría de los casos, una financiación máxima del 80% del valor del inmueble, lo que obliga al comprador a aportar la entrada y asumir además impuestos y gastos de compraventa. En conjunto, el esfuerzo inicial alcanza ya el 27% del precio de la vivienda. La situación se agrava especialmente en los grandes mercados urbanos y turísticos. Baleares encabeza el ranking nacional, con 87.126 euros necesarios para acceder a una hipoteca.

Le siguen Madrid, con 82.952 euros, y Guipúzcoa, con 66.352 euros. Barcelona supera también los 65.000 euros de ahorro previo.  En paralelo, provincias como Ciudad Real, Jaén o Zamora continúan situándose en el extremo opuesto, con necesidades de ahorro cercanas a los 20.000 euros gracias al menor precio del metro cuadrado. Hablamos de un piso tipo de 80 metros cuadrados.

Los jóvenes, los más afectados

El problema trasciende las diferencias territoriales. El informe apunta directamente a una generación de potenciales compradores con capacidad de pago, pero sin colchón financiero suficiente para afrontar la entrada. La dificultad afecta especialmente a los menores de 35 años, en un contexto marcado por salarios limitados, alquileres elevados y problemas crecientes para ahorrar. Según Eurostat, la edad media de emancipación en España alcanzó los 30,2 años en 2025. «Hay miles de potenciales compradores que, si bien cuentan con solvencia económica para afrontar la cuota del préstamo, no tienen suficientes ahorros para hacer frente a la entrada», señala Mariola Municio, Client Relationship Manager de Qualis Credit Risk España. 

La consecuencia inmediata de esta situación es el desplazamiento de demanda hacia el alquiler, también en precios desorbitados en muchos lugares de España. Una presión añadida sobre un mercado ya tensionado por la escasez de oferta y el incremento de precios. Según datos de Idealista, el precio del alquiler ha subido un 24% en los dos últimos años, mientras la oferta se ha reducido un 17% y la demanda se ha disparado un 79%.

Los portales lo tienen claro

Los grandes portales inmobiliarios coinciden en el diagnóstico. Desde Fotocasa advierten de que el ahorro previo se ha convertido en el principal freno para acceder a una vivienda en propiedad, especialmente entre los menores de 35 años. A la entrada hipotecaria se suma un sobrecoste adicional de entre un 10% y un 15% derivado de impuestos y gastos asociados a la operación.

Un análisis reciente de pisos.com estima cuántos años necesitaría un ciudadano medio para reunir el ahorro necesario para comprar una vivienda, partiendo de un escenario conservador pero habitual en el mercado. Para ello, toma como referencia el salario bruto mensual medio del cuarto trimestre de 2025 publicado por el INE, situado en 2.531 euros, lo que equivale a 30.372 euros anuales. Bajo este supuesto, un trabajador medio podría ahorrar 506,20 euros al mes, es decir, 6.074,40 euros al año. A partir de esta capacidad de ahorro, el estudio proyecta el tiempo necesario para acceder a la compra de una vivienda tipo. En concreto, se toma como referencia el precio medio de la vivienda en abril de 2026, correspondiente a un inmueble de 90 metros cuadrados, que se sitúa en 2.442 euros por metro cuadrado. Esto implica un precio total de 219.751 euros para la compra.

Teniendo en cuenta que las entidades suelen financiar hasta el 80% del valor de la vivienda, el comprador debe disponer de aproximadamente un 30% en ahorros para cubrir la entrada y los gastos asociados a la operación. Esa cantidad asciende a 65.925 euros. Con esta capacidad de ahorro mensual, un hogar medio en España necesitaría, tal y como reza el informe, alrededor de 11 años para reunir el capital necesario y poder acceder a la compra de una vivienda en condiciones estándar.

Ayuda familiar

En esta coyuntura, los expertos del sector consultados por este diario apuntan a una creciente dependencia del apoyo familiar para acceder a una primera vivienda. En la práctica, la compra se está convirtiendo en una opción cada vez más vinculada a la herencia, el aval de los padres o la capacidad de ahorro acumulada durante años. Todo ello en un contexto en el que la emancipación sigue retrasándose.