Las facilidades para el pago de las hipotecas solo se podrán aplicar en el 19% de los créditos

El paquete de ayudas de la banca para el pago de las hipotecas, pactado entre las patronales del sector y el Gobierno y aprobado este martes en el Consejo de Ministros, se limita a un 19% del total de créditos para la adquisición de la vivienda que tienen en la actualidad los hogares españoles. Según la información facilitada por el propio Ejecutivo, recabada por THE OBJECTIVE, a día de hoy las familias tienen constituidos 5,25 millones de préstamos de esta naturaleza, pero solo se podrán beneficiar en torno a un millón de las medidas de alivio y, por tanto, verán una mejora de su poder adquisitivo de manera temporal tras la escalada del euríbor y de la inflación.

Es decir, una parte significativa de la población no podrá acogerse a las ventajas que entrarán en vigor el próximo enero. Quedarán excluidos 2,7 millones de hogares con hipotecas variables y otros 1,5 millones que tienen estos préstamos con tipos fijos. Hay que tener en cuenta, eso sí, que este segundo colectivo no se verá afectado por la remontada histórica del euríbor, al contar con tasas innamovibles.

Estas limitaciones, junto a otra (el hecho de que podrán acogerse todos aquellos cuya vivienda valga menos de 300.000 euros), ha suscitado un nuevo enfrentamiento en el seno del Gobierno de coalición. El sector de Podemos ha criticado con dureza en las últimas horas el acuerdo alcanzado, ya que, a su juicio, se queda corto. «Es sustancialmente mejorable», ha señalado la vicepresidenta Yolanda Díaz, que pretendía desde un primer momento que pudiera aliviar la carga financiera de una mayor parte de los afectados por la subida del euríbor.

Otros miembros de Podemos también han calificado de pobre el pacto entre la banca y el Ministerio de Economía sobre las ayudas al pago de las hipotecas, como el portavoz en el Congreso, Pablo Echenique, y la líder del partido, Ione Belarra. Así, Echenique considera que «deja fuera a muchas familias» y Belarra indica que su partido «defenderá medidas más ambiciosas y obligatorias».

Se podrán beneficiar del alivio en las hipotecas 300.000 vulnerables y 700.000 en riesgo de estarlo

Por su parte, la vicepresidenta y ministra de Economía, Nadia Calviño, ha explicado en todo momento que el acuerdo es fruto de un trabajo responsable para que pueda alcanzar a un millón de familias, aproximadamente, y que ha sido acordado por todo el Consejo de Ministros. En concreto, 300.000 que cumplen los criterios de vulnerabilidad (un máximo de 25.200 euros en ingresos anuales) y otras 700.000 con riesgo poder tener series dificultades económicas (con rentas de hasta 29.400 euros).

Fuentes del Ministerio matizan que este perímetro de beneficiados está calculado bajo los supuestos de que los niveles de ingresos y el aumento de la cuota de las hipotecas evolucionen de tal forma que las familias cumplan con todas las exigencias. Ya que, de acuerdo con los datos de la Agencia Tributaria, existen en España en torno a 1,5 millones de hogares con una renta inferior a los 29.400 euros, que fija el corte para la solicitud de las facilidades de pago de los préstamos. Pero es probable que las medidas no alcancen a todo este colectivo y la utilización de las mismas habrá que comprobarlo en los siguientes meses.

No obstante, las mismas fuentes sostienen que todo el universo de hipotecas (incluidas las fijas) podrá acogerse a algunas de las ventajas que se incluyen en el pacto y en el decreto aprobado por el Consejo de Ministros, como las implantadas para las amortizaciones anticipadas o el cambio a hipotecas fijas.

Los grandes bancos han mostrado su disposición a adherirse en el próximo mes al nuevo código de buenas prácticas bancarias. De hecho, Calviño ha anunciado que Caixabank -participada por el Estado a través del Frob- es la primera que ha dado su bendición al protocolo suscrito, a falta de que sus órganos rectores ratifiquen tal decisión. Si bien, el sector está pendiente de conocer los detalles técnicos que están en discusión para poder unirse. Así, por el ejemplo, el Santander esperará a disponer de todas las condiciones porque a juicio de su consejero delegado, José Antonio Álvarez, lo importante es contar con un mercado de hipotecas «sano» y «sólido».

Álvarez ha advertido de la importancia de determinar si estos créditos que se reestructuren o se refinancien tendrán que calificarse como morosos, ya que de ser así sus titulares podrán tener mayores dificultades de acceder a un nuevo préstamo en el futuro. Este punto es importante para las entidades porque de ello dependerá el nivel de provisiones que deberán efectuar para asumir posibles pérdidas futuras y, por tanto, los resultados que obtengan.

Fuentes de Economía aclaran que la articulación de la regulación descarta que los bancos vayan a tener que dotar como morosos las hipotecas que se acojan a las facilidades de pago impulsadas, debido a que se han tenido en cuenta las complicaciones e incomodidades que supondría para los hogares estar calificados como insolventes por parte del sector.

Cambio de hipotecas variables a fijas

Tal y como ya ha publicado este periódico, el abanico de ayudas incluye extensiones en los periodos de pago de las hipotecas, plazos de carencia y congelación temporal de cuotas. Del mismo modo, para aquellos que no cuenten con los criterios de renta máxima de 29.400 euros y el resto de requisitos (encarecimiento y esfuerzo financiero), la banca se ha comprometido a facilitar el cambio de un tipo variable a fijo y a amortizar anticipadamente parte de la deuda pendiente.

Estas últimas medidas tendrán un efecto muy residual para las familias de rentas medias, de acuerdo con las fuentes consultadas, ya que se limitan a las comisiones o coste de estas operaciones y los bancos ya han elevado considerablemente el precio de las hipotecas fijas tras la escalada del euríbor. Y, por tanto, la mejora económica será pequeña o incluso nula.

Asimismo, los expertos destacan que se prevé que en los próximos meses el euríbor se estabilizará, por lo que el efecto que pudiera tener un cambio a tasas fijas se reduce considerablemente. De hecho, Calviño ha indicado que el mercado estima que el euríbor se mantendrá en los niveles actuales o algo superiores, ya que el BCE va a disminuir las subidas de los tipos oficiales para contener la inflación ante la más que probable recesión en Europa.