España tiene las hipotecas más baratas de la UE después de Malta y Bulgaria

El Banco Central Europeo sitúa a España como el tercer país más barato de la Unión Europea a la hora de contratar una hipoteca. Según los últimos datos publicados, los tipos de interés de estos préstamos solo son más bajos en Malta y la recién incorporada a la zona euro Bulgaria, por lo que lo que financiar una casa en nuestro país es la mejor opción de todos los estados de nuestro entorno más inmediato. La vivienda, no obstante, se sitúa en el CIS como la principal preocupación de los españoles.

La realidad del mercado inmobiliario es otra, mucho más compleja que únicamente el indicar el tipo de interés, que en España se sitúa en torno al 2,80% en abril para las nuevas hipotecas —último dato disponible—, mientras que en la zona euro ronda el 3,37%. En Alemania, el interés medio se situó en el 3,84%, el cuarto más alto, solo por detrás de Letonia (4,18%), Estonia (4,05%) y Lituania (3,88%). Por su parte, en Italia ascendió al 3,47%; en Países Bajos al 3,64%; en Bélgica, al 3,52% y en Francia, al 3,11%. Las más baratas, y a gran distancia, son las de Malta (2,08%) y Bulgaria (2,45%). Sigue a España muy de cerca la vecina Portugal (que se queda en el 2,85%, solo cinco punto más que a este lado de la frontera).

Así las cosas, el mercado español es uno de los más competitivos de Europa, aunque esto no significa que las familias lo tengan más fácil que en otros Estados para comprar un hogar. La razón es sencilla: el precio de la vivienda no deja de subir, especialmente en las grandes ciudades y zonas turísticas. Los compradores cada vez necesitan tener ahorrada una mayor cantidad para poder acceder a una vivienda, ya que las situaciones en las que los bancos otorgan una hipoteca por encima del 80% son puras excepciones. Ese otro 20%, más los gastos derivados —notaría, gestoría, impuestos y comisiones—, salen del bolsillo del nuevo propietario y, por lo general, no se pueden cubrir con el dinero prestado por la entidad financiera. La consecuencia directa es que muchas familias siguen encontrando dificultades para hacerse con una casa propia; no se trata de hacer frente a la cuota mensual de la hipoteca, sino de reunir el ahorro previo necesario.

Las hipotecas son muy baratas en España

El BCE ha relajado el precio del dinero después de un largo ciclo de subidas de tipos para contener la inflación pospandemia —con máximos en 2023—. Esto ha permitido una caída progresiva del euríbor y, por eso, las hipotecas se han abaratado con el tiempo. La competencia existente entre los diferentes bancos en España explica que cada vez hayan podido ofrecer un TAE más bajo con el objetivo de atraer a más clientes, tanto con hipotecas a tipo fijo como mixto, ya que son las más estables al proteger de las futuras subidas del índice.

En España, las entidades han optado por sacrificar parte de su rentabilidad para atraer la demanda. Lo que a priori parece una mala idea de negocio, en realidad sí funciona, puesto que las hipotecas suelen ir acompañadas de la contratación de otros productos financieros como seguros, planes de pensiones, tarjetas o domiciliación de nóminas.

El Banco de España pide prudencia

El gobernador del Banco de España, José Luis Escrivá, ha insistido este viernes en la necesidad de que las entidades financieras mantengan criterios prudentes a la hora de prestar dinero. De momento, los niveles de morosidad continúan contenidos, pero si se disparan, las consecuencias serían de dimensiones catastróficas, por lo que resulta conveniente vigilar el crecimiento del crédito hipotecario en el contexto actual de la vivienda nacional, en el que los precios no dejan de aumentar en los principales núcleos urbanos.